Почему люди массово снимают наличные: реальные причины

Почему люди массово снимают наличные: реальная причина

Когда в стране начинается массовое снятие наличных, СМИ пишут про панику. Но настоящая причина проще и неудобнее: люди не доверяют инфраструктуре хранения денег.

Дело не в панике, а в доступе к деньгам

Паника: это симптом, а не причина. Люди снимают наличные, когда начинают сомневаться: а смогу ли я достать свои деньги завтра? Это не иррациональный страх: это вполне конкретный вопрос про инфраструктуру.

Весной 2022 года миллионы обычных инвесторов столкнулись с похожей ситуацией. Санкции ввели не против них лично, а против НРД, расчётного депозитария, через который российские брокеры держали иностранные бумаги клиентов. Цепочка хранения оказалась заблокирована, и люди просто не могли добраться до своих активов. Не потому что их деньги украли, а потому что инфраструктура перестала работать.

Кто реально виноват: система, а не человек

Есть важное разграничение: «у меня есть актив» и «я могу до него дотянуться»: это две разные вещи. Активы никуда не делись, но доступ к ним оказался заморожен. Именно это ощущение и толкает людей к наличным: купюры в руке: это то, что точно твоё прямо сейчас.

Разница между «у меня есть деньги» и «я могу до них добраться»: это и есть реальный вопрос любого накопления.

Что происходит с деньгами в одной цепочке хранения

Когда все сбережения находятся в одном месте, на одном счёте, у одного брокера, в одной валюте, любой сбой в этой цепочке бьёт сразу по всему. Это не теория: примеры из практики показывают, что даже законопослушный человек может потерять доступ к деньгам из-за решений, которые принимались вообще не про него.

• Банк попал под ограничения, карты не работают
• Брокер заморозил операции, активы недоступны
• Система межбанковских переводов дала сбой, деньги «висят»
• Счёт заблокирован по формальным основаниям, разбирательство на недели
• Валюта обесценилась быстрее, чем успел среагировать

Как думать про хранение денег иначе

Разумный ответ на этот риск, не прятать наличные под матрас и не переводить всё за рубеж. Ответ, распределение. Разные инструменты, разные цепочки хранения, разные юрисдикции. Тогда сбой в одном звене не парализует доступ ко всему остальному.

В своей практике я вижу: люди, у которых накопления структурированы по нескольким направлениям, в кризисные моменты ведут себя спокойнее. Не потому что у них больше денег, а потому что у них есть доступ хотя бы к части из них в любой момент. Это и есть реальная защита, а не размер счёта.

Если вы сейчас думаете, все ли ваши сбережения находятся в одной цепочке: это уже правильный вопрос. Стоит честно ответить на него, пока выбор спокойный, а не вынужденный.

Читайте также: [«Санкции и ставка: почему дешевеют ОФЗ и акции»](/blog/sanktsii-i-stavka-pochemu-desheveyut-ofz-i-aktsii-548).